Ruhestand rechtzeitig finanziell absichern

Die private und betriebliche Altersvorsorge war das Thema des gestrigen Telefonforums der Volksstimme. Experten vom Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) beantworteten die Fragen.

Frage: Ich (42 Jahre) bin Angestellter, Familienvater und habe bereits einen Riester-Vertrag. Gibt es noch andere staatlich geförderte Möglichkeiten, die Sie mir empfehlen können?

Antwort: Für Sie ist auch eine betriebliche Altersvorsorge interessant. Sie können bis zu 224 Euro im Monat steuer- und sozialabgabenfrei in diesen Vertrag einzahlen. Weitere 150 Euro monatlich sind ohne Abzug von Steuern möglich.

Frage: Meine Lebensversicherung, in die ich 30 Jahre eingezahlt habe, wird bald ausgezahlt. Muss ich dafür Steuern zahlen?

Antwort: Nein, denn Lebensversicherungen, die vor dem Jahr 2005 abgeschlossen wurden, sind bei der Auszahlung steuerfrei. Voraussetzung: Sie haben mindestens fünf Jahre eingezahlt und der Vertrag lief über zwölf Jahre.

Frage: Meine Frau hat jahrelang in eine Direktversicherung eingezahlt. Jetzt, in der Auszahlungsphase, muss sie Krankenversicherungsbeiträge darauf leisten. Kann das sein?

Antwort: Ja, das ist leider richtig. Auf alle Verträge über eine betriebliche Direktversicherung, egal ob arbeitgeberfinanziert oder durch Gehaltsumwandlung, wird bei Ablauf der volle gesetzliche Krankenversicherungsbeitrag fällig. Bei der Einmal-Auszahlung wird der Beitrag allerdings auf zehn Jahre verteilt.

"Eine vorzeitige Kündigung bedeutet immer Verlust."

Frage: Gibt es eine Altersvorsorge, die auch bei Hartz-IV sicher ist?

Antwort: Ja, die staatlich geförderten Vorsorgemöglichkeiten wie Riester-Rente, betriebliche Altersversorgung und die Basisrente, auch als Rürup-Rente bekannt, zählen dazu.

Frage: Ich habe 2004 eine private Rentenversicherung abgeschlossen, in die ich monatlich 285 Euro einzahle. Der Beitrag steigt jährlich. Nun bin ich mir nicht sicher, ob das die richtige Entscheidung war. Soll ich die Versicherung kündigen oder beitragsfrei stellen?

Antwort: Eine vorzeitige Kündigung bedeutet finanziellen Verlust. Davon raten wir ab. Sie können die Versicherung wohl beitragsfrei stellen, wenn Sie die Beiträge nicht mehr aufbringen können. Ansonsten rate ich den Vertrag weiterlaufen zu lassen. Ihr Geld in der Versicherung ist sicher. Die Dynamik können Sie herausnehmen, aber dann steigen auch die Rentenleistungen nicht weiter an.

Frage: Welche Altersvorsorge ist für junge Menschen - ich bin 24, ledig, habe ein Kind - am besten?

Antwort: Für die Altersvorsorge sollten Sie zunächst die staatlich geförderten Möglichkeiten nutzen, beispielsweise einen Riester-Vertrag. Sie können auch die Vermögenswirksamen Leistungen für Ihre Altervorsorge nutzen. Auch wichtig: Private Haftpflichtversicherung und die Absicherung gegen Berufsunfähigkeit. Zur finanziellen Absicherung Ihres Kindes ist eine Risiko-Lebensversicherung sinnvoll.

Frage: Ich bin 49 Jahre und habe im Monat nur 580 Euro zur Verfügung. Soll ich meinen Riester-Vertrag weiterführen?

Antwort: Wir empfehlen Ihnen, weiter in die Riester-Rente einzuzahlen, um weiterhin die staatlichen Zulagen zu erhalten. In Ihrem Fall müssen Sie im Jahr nur 60 Euro selber einzahlen.

Frage: Unser Sohn ist 24 und hat bereits folgende Versicherungen: Riester-Rente, betriebliche Altersvorsorge, eine private Rente, Berufsunfähigkeits- sowie Unfallversicherung. Ist er nun über- oder unterversichert?

Antwort: Grundsätzlich ist es sehr gut, dass Ihr Sohn bereits in jungen Jahren vorsorgt. Entscheidend ist, bedarfsgerecht versichert zu sein. Um das für die Altersvorsorge und die Berufsunfähigkeitsversicherung zu überprüfen, können Sie den Eigenvorsorgereport der deutschen Versicherer nutzen (www.eigenvorsorge-report.de). Hier bekommt man einen guten Überblick über die individuelle Versorgungslücke.

Frage: Lohnt sich die Riester-Rente überhaupt?

Antwort: Die Riester-Rente ist eine sichere und sinnvolle Vorsorgeform. Sie lohnt sich wegen der staatlichen Förderung für die meisten. Geringverdienern kommen in erster Linie die Zulagen zugute. Und Menschen mit höherem Einkommen profitieren von den steuerlichen Vorteilen.

Frage: Ich bin 55 Jahre, selbständig und habe vor, bis Mitte 60 noch zu arbeiten. Was kann ich noch für meine Altersvorsorge tun?

Antwort: Wenn Sie eine steuerbegünstigte Vorsorge haben möchten, dann kommt die Basisrente infrage. Hier können Sie bis zu 20 000 Euro steuerbegünstigt jährlich einzahlen. Für Verheiratete gilt der doppelte Betrag. Einzelheiten sollten Sie mit Ihrem Versicherungsvermittler und Ihrem Steuerberater besprechen.

Frage: Die Schuldenkrise verunsichert mich. Ist meine Riester-Rente auch wirklich sicher?

Antwort: Machen Sie sich keine Sorgen. Bei Riester-Verträgen sind zu Beginn der Rentenzahlungen sämtliche Beiträge sowie die staatlichen Zulagen garantiert.

"Riesterverträge garantieren sämtliche Beiträge und Zulagen."

Frage: Ich, 48 Jahre und alleinstehend, kann die Beiträge für meine 1999 abgeschlossene private Rentenversicherung nicht mehr zahlen. Was kann ich tun?

Antwort: Fragen Sie Ihre Versicherung, ob Sie den Vertrag beitragsfrei stellen können. Eine Kündigung würde ich möglichst vermeiden.

Frage: Ich bin 65 Jahre alt und möchte meine fällige Lebensversicherung verrenten. Muss ich auf die Rente Steuern zahlen?

Antwort: Der überwiegende Teil ist steuerfrei. Nur der sogenannten Ertragsanteil, in Ihrem Fall 18 Prozent, ist steuerlich relevant und geht in die Berechnungsgrundlage für die Einkommensteuer ein.

Frage: Ich (63 Jahre) bin mir unsicher, ob ich meine fällige Lebensversicherung auszahlen lassen oder lieber verrenten soll. Was meinen Sie?

Antwort: Die Entscheidung hängt von Ihren persönlichen Vorstellungen und Lebensumständen ab. Wenn Sie sich das Kapital auszahlen lassen und anlegen, unterliegen die Erträge der Abgeltungssteuer. Bei einer Verrentung ist der größere Teil grundsätzlich steuerfrei und Sie erhalten eine lebenslange Rente. Sie könnten sich auch einen Teil auszahlen lassen und den anderen Teil verrenten.

Frage: Wie hoch sind die staatlichen Zulagen bei der Riester-Rente?

Antwort: Die Grundzulage beträgt jährlich 154 Euro und 185 Euro für Kinder, die vor 2008 geboren wurden. Für Kinder, die ab 2008 auf die Welt kamen, gibt es 300 Euro jährlich. Berufsanfänger unter 25 erhalten zusätzlich einen einmaligen Bonus von 200 Euro. Die volle Förderung wird nur dann gezahlt, wenn tatsächlich vier Prozent des Vorjahresbruttoeinkommens, abzüglich der Zulagen, eingezahlt werden.

Frage: Von wem kann ich eine qualifizierte Beratung zum Thema Altersvorsorge erwarten?

Antwort: Achten Sie darauf, dass Ihr Versicherungsvermittler in das Vermittlerregister eingetragen ist (www.vermittlerregister.info). Neutral beraten Sie staatlich bestellte Versicherungsberater. Auch die Verbraucherzentrale kann weiterhelfen.

Frage: Ich überlege, meinen Riester-Vertrag zu kündigen. Ist das sinnvoll?

Antwort: Machen Sie das lieber nicht. Sie müssten sämtliche Steuervorteile und staatlichen Zulagen zurück zahlen. Dann lieber beitragsfrei stellen.

Weitere Informationen zum Thema beim Informationszentrum der deutschen Versicherer unter www.klipp-und-klar.de.